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结构性存款一年利率5.5%大额存单三年4.3% 该如何选择

2022-04-14 20:27:16理财阅读

这个问题如果放在几年前我还会有所考虑但放在当下我会毫不犹豫地选择后者,也就是存入大额存单。

当然,先要纠正题主问题中的收益率情况。从2021年7月起三年期大额存单的存款利率不可能达到4.35%。非四大行三年期大额存单的最高利率为3.55%,现在市面上如果有超过这个数字的大额存单要么是骗局,要么根本既不是存款类产品而是保险或者理财产品。

同样的道理,现在的结构性存款也不可能做到5.5%。结构性存款的利率高低是与市面上的存款利率息息相关的,大额存单利率下降了意味着结构性存款的利率也会下降,现在的结构性存款能够做到4.5%就不错了。

现在的问题就变成了3.55%的大额存单与4.5%的结构性存款中选择哪一种更加合适。

我的答案依然不变,目前形势下选择3.55%的三年期大额存单能够获得更多的确定性收益。

大额存单是定期存款的一种,3.55%的年利率是确定的,到期后必须给到,属于刚性兑付。同时,作为存款的一种,大额存单受到银行存款保险制度的保护,50万元以内的本息即使在银行破产后也可以获得有限赔付。

这两个优势是只有存款和存单才能享受到的。

结构性存款是什么呢?说白了就是一种理财产品的变种。

投资者买入结构性存款后银行会将其中的绝大部分资金投入存款类项目,小部分购买债券、股票等风险高一些但潜在收益也高一些的金融产品。只有这样才能让结构性存款的预期收益率高于普通存款,这种操作模式其实和理财产品一样。

因此,结构性存款虽然带有“存款”二字但它并不是真正意义上的存款,也就不具备前文提到的两个优势。

结构性存款给到的收益率往往是一个区间,或者是两种可能。

比如一款结构性存款的最高收益率为4.5%,最低为1.5%,你可能只看到了最高的4.5%、忽略了最坏情况下只能拿到1.5%利息的事实。

那么到底是拿4.5%还是1.5%呢?得看行情以及操盘人员的水平了。最近一段时间不少人反映购买的理财产品出现了净值下滑,甚至跌破本金的情况。

究其原因是由于债券和股票市场出现了波动,而理财产品或多或少会投资债券或者股票。作为理财产品“近亲”的结构性存款同样面临这样的问题,这使得拿到最高4.5%利息几乎是不可能的事情,最终利息只有1.5%的概率大了很多。

因此,从概率上来说我更倾向于稳健的收益,与其博那4.5%的收益不如稳稳享受3.55%的收益。

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