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将房子卖了五百万存在银行,靠利息能过日子吗?

2022-04-06 18:58:11理财阅读

房子卖了500万,存在银行,靠利息能生活吗?

其实,很多人都有这样的想法,把自己的房子卖了,换成钱存在银行里吃利息。

乍一听,500万存银行,大额存单的利息4%,每年能有个20来万,生活应该绰绰有余,只要你想,就可以躺平一辈子了。

但我劝你冷静,这个问题却经不起仔细地推敲。

我们先思考几个问题。

问题1:500万的房子,你生活在哪个城市?物价怎样?

问题2:房子卖了,租房要不要钱?房租有多高?

问题3:通货膨胀,会不会过个十年八年,利息不够花了?

问题4:银行的利率,真的是稳定的吗?利息变少了怎么办?

问题5:如果突发一些疾病,突遭一些意外,增加了额外支出怎么办?

生命中,最大的确定性,其实就是不确定性。

你用当下的财富和财富的获取方式,去看个3-5年,完全没有问题,但如果去看30-50年,那么问题就大了。

所以,如果你已经临近退休的年龄,有卖掉一二线城市房子,回到家乡去过惬意生活的打算,这种想法完全可行。

但如果你想在高消费的一二线城市,靠500万存银行吃利息来躺平,过个十年八年,一定会后悔的,因为钱开始不够花了。

问题1:500万的房子,意味着什么,为什么利息不够花。

就目前的房价而言,500万的房子,大部分都出现在一线城市,剩下的就是省会城市,就是二线城市。

小城市也不是没有500万的房子,但是非常少,拥有这样房子的人,也不会是普通人。

500万房子,意味着当地的房价很高,或者说是拥有房子的人身价很高。

如果是当地房价很高,比如北上深杭这样的城市,消费水平自然就不会太低了。

月均消费大几千块,甚至上万元,也很正常。

如果再加上一些杂七杂八的人情消费,旅游消费,意外支出等,一年十几万都不一定能挡得住,这还是建立在物价不会大涨的基础上。

如果对比10年前和10年后,一线城市的总体消费情况,少说也已经翻了近一倍了。

如果是另一种情况,当地的消费水平不高,只是拥有房子的人身价很高,比如说是三四线城市核心的别墅。

那么对应的消费水平,同样不会太低了,20万左右的银行利息,也就不一定能够花了。

另外,当你每年一次,拿到20万左右利息的时候,怎么样分配,怎么样去花一年,这个也是一个非常细致的功夫。

前少后多,可能会花剩下,但一开始可能会花得不舒服。

前多后少,可能会很拮据,尤其是下半年会很难过日子。

这个时候,你还会对花销,尤其是物价显得很敏感,对于未知的开销,尤其是大额的开销,产生一定的恐慌。

这也说明了,有500万房子的人,很难真正意义上去过花销5万-10万元左右的生活。

盘点一下自己的开支,匹配一下自己的房产价值,你心里自然就会有结论了。

问题2:房子卖了,住哪里?租房的开支大概是多少?

我们同样假设,500万的房子,是一二线城市的房子,或者是三四线城市的大别墅。

首先,很多人自己有多套房,卖掉一套房子的同时,不用担心自己的居住问题。

那么这种情况下,是完全没有影响的。

但空置的房子,本身也可以出租,换取一定程度的现金流,真的需要卖掉存银行,才能拿利息嘛?

虽说,现如今的租售比,只有1.5-2.5%,并不比银行的利息高,但月月收租的感觉,比起银行一年期,甚至三年五年的定存,还是要好很多。

500万的房子,如果放在一线城市,每年7-10万的租金还是板上钉钉的。

但如果你卖掉房子,还要去租房,不影响生活品质的情况下,至少有一半的利息,要用来交房租了。

当20万左右的利息,变成10万左右的时候,你就会怀念自己有房子的时候。

因为那一份踏实和安全感,才是你能躺平的关键。

住在别人的房子里,拿着并不多的剩余利息在花销,想着房东会不会涨房租的时候,内心真的是不太好受的。

这也就是为什么现实生活中,几乎没有人会变卖自己唯一的住房,选择租房生活,因为家的感觉没有了。

如果再算上租房成本,中间的利差其实很低了,并不是特别的合适。

问题3:通货膨胀,当下的利息,未来够花么?

500万存银行,20万左右的利息,我的开销不大,每年8-10万,还能剩下一半利息。

如果是这样,那我岂不是能过上神仙般的躺平生活了。

但如果真是这样就好了,因为通货膨胀无时无刻不在侵蚀着我们的财富。

单纯按照CPI的涨幅,最近10年年均3%,那么10年的复合增长也在35%左右,20年左右也有1.8倍,30年2.4倍。

但如果按照真正的货币发行速度,也就是广义货币M2的增速,年均在10%左右,7年左右翻一倍,即便降低到8%,10年2.15倍,20年4.66倍,货币贬值会非常严重。

这500万的购买力,在当下和二三十年后,差距究竟会有多少,真的是很难计算。

从万元户,到十万户,再百万户,到千万户,短短30年的变迁,对于高净值人群的定义都变了。

在可预见的未来,五百万的价值,一定会下降,更别说那每年20来万的利息了。

钱存银行,跑不赢通胀,这是一个基本常识,更别说每年还要把利息都取出来过日子。

当然,并不是说货币贬值,500万就一定不能躺平,只不过这个躺平的时间长度,可能只有10年,20年,不会太长。

如果一个40岁的人,想要躺平到80岁,按照当下的通胀和货币发行速度,可能需要的财富值,2000万-5000万才能足够。

当然,如果考虑到科技的进步,未来的寿命到底会有多长,犹未可知,但至少会比当下要长久。

所以,不要去线性的计算未来的开销,财富本来就是动态的,停止赚钱选择躺平,本身就是一种风险。

至于有人可能会觉得不会一直存在通胀,可能未来会进入通缩时代,但通缩时代的标志之一,就是银行存款没有利息,甚至是负利率,吃利息这一说也就更不能成立了。

这也就进入了我们的第四个问题。

问题4:银行利率真的稳定吗?万一利息很少怎么办?

之前我们提到了房租是现金回报比,大概是1.5-2.5%之间。

有很多人认为这个收益率很低,还不如存银行,至少目前大额的存款,3-4%的利率随处可见,存在着明显的息差。

银行的利率还不错,主要是因为当下的经济情况还不错。

银行的主要利润来源于存贷款的息差,也就是居民存款和企业贷款之间的利息差。

那些个人信贷、房贷的利息差,其实占比并不高。

但是如果总体经济增速放缓,贷款端的不良率增加,贷款需求降低,那么银行势必会降低存款的利率,把钱赶出银行,用于消费,刺激经济。

也就是经济情况会和银行的存款利率呈现出明显的挂钩情况,包括通货膨胀率和货币发行速度。

而存款利率的波动,对于吃利息生活的人来说,影响是非常巨大的,甚至会让生活大打折扣。

500万的存款,4%的利率是20万,生活富足,可以说是绰绰有余。

500万的存款,3%的利率是15万,生活小康,日子过得比较舒坦。

500万的存款,2%的利率是10万,生活普通,日子过得有些拘谨。

500万的存款,1%的利率是5万,生活清贫,日子过得得每天算账了。

你觉得一个有500万存款的人,能适应一年只有5万块开销的生活吗?

利率的波动,如果直接影响到生活的质量,很明显,躺平就成了无稽之谈。

我们常常讨论的吃利息过日子,是基于当下的利率,在最近5年是相对比较平稳的。

但最近5年并不能代表未来,曾经还出现过利率最高达到10.98%的年代,这肯定是没法比的。

参照西方的零利率,包括美联储前两年的零利率,甚至日本和少部分欧洲国家负利率的情况,未来的利率走向,还真不好说。

而那些利率非常高的国家,往往都是高通胀的国家,同样会导致钱不够花,货币贬值的情况。

从本质上你要理解,存款靠利息的增长速度,永远比不上印钱的速度,否则银行就拿不出钱来了。

这也就决定了,长期来看,钱存银行的一定是在贬值的。

而利率本身,只是一个调节银行里现金储备多少的金融工具而已。

问题5:额外支出骤增,该如何面对?

500万,确实不是一笔小数目,但这笔钱还不足以抗风险。

现如今,财富的消耗,其实是很快的。

一场大病,一场意外,可能动辄几十万就没有了,而在那之后,如果你真的想要再去赚钱,难度也就很大了。

你可能会说,那些没钱的人,碰到大病和意外,日子岂不是更难过。

一点没错。

但是作为有500万的人,应该只会为了自己的健康着想,不会去考虑太多的财富开支。

但当每个月的开支开始不断增加,利息入不敷出的时候,你就会惊慌失措。

望着银行存款的总额正在一点点减少,想到病好了,钱却不多了,你就会陷入迷茫。

财富本身就是为了增加生活的基础保障,让我们抵御生命中的各种风险的,但我们要思考自己的财富到底是否足够多,能让自己彻底躺平下来。

至少500万这个数字,多少还差点意思。

如果再加上子女的结婚,需要一部分开支,第三代需要一部分开支,躺在这笔钱上的梦想,就会渐行渐远了。

只能说那些已经退休,家事都安排得稳稳当当的人,怀揣500万去度过余生,真的是绰绰有余。

但是对于正值壮年的中青年来说,500万的抗风险能力,还是相对比较低的。

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