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朋友找我借钱用房产证抵押,并且给12%的利息靠谱吗

2022-04-18 12:05:19贷款阅读
年利息12%

年息12%,在民间借贷中就是1分利,其实这个利率在民间借贷市场来说并不算高,甚至对于银行信用卡逾期(日息万分之五,折合年息18.5%)或者分期而言,这个利率也不算高,不过如果你的朋友以12%的利率找你借钱,可以大概率的告诉你,基本上,这个钱就是肉包子打狗——有去无回了!

为什么呢?有投资理财经验的就知道,目前市场上低风险投资产品,别说是6%,就是超过5%的,都只是少数,年收益超过12%,妥妥的高风险产品?当然了你朋友借钱并不一定是用于投资理财产品,可能是实体生意,那么实体生意中有超过12%的吗?

答案是有,但这也只是少数而已,如下图所示,系国家统计局2019年4月27日发布的各行业利润率排名,数据显示:2018年度利润超过12%的仅有3个行业,2019年1季度也仅有4个行业,所以你实体行业要超过12%的收益率并不容易,如果给你年利率12%,你朋友经营的企业净利润率最少也要15%以上吧,不然他基本都等于在给你打工,但目前市面上净利润率能超过15%的企业又有几家呢?

有人说,不是有房产抵押吗?有什么好怕的,如果到期不还款,大不了就将其房产拿去拍卖,理论上确实如此,但房产抵押并不是一句话的事,如果要做,几个风险点必须注意。房产抵押

1、抵押登记

房产抵押并不是说他把房产直接给你,甚至只是一个复印件给你,这种形式的抵押根本不叫抵押,没有任何的法律效应,你给完款项,对方完全可以以挂失的形式再去补办一份产权证,然后再找其他人继续忽悠融资;甚至他都可以直接造假,办理多份假证,然后用这些假证向你们这些朋友一个一个借过去,连真正的原件都不用给你们。

真正的房产抵押,是需要到你们当地的房管局办理抵押登记手续,并取得它项权证,其抵押权利人为你,这才是有效的抵押登记。也只有办妥抵押登记手续,在对方无法按时还款时,你才有权处置这个房产,否则就是徒劳!

2、二次抵押

在我国,商品房是允许进行二次抵押的,只要抵押物的抵押价值不超过其评估价值即可,举个例子:张三的房子估值200万元,第一次抵押给李四100万元,此时如果在抵押物王五,理论上还可以在抵押100万元,这就是二次抵押。

因此在办理抵押登记前,一定要确认该房产目前的抵押情况,总的抵押金额达到多少了?比如房子价值200万元,累计已经抵押150万元,建议不要再那么接受了,虽然按照理论,还有50万元的空间,但是存在两个问题,一是房子的评估价往往存在“虚”值,有的评估公司在接受好处之后,甚至高评个二三十万元很正常;

其次就算真的没有任何的虚估,在拍卖时也会存在贬值的情况,200万元的房子,除非地段极好,否则实际拍卖成交价格往往会低于200万元(这也是银行为什么要求抵押率不得超过70%的原因),如果这房子最终拍卖为170万元,并不是按比例分给一押人及二押人的,而是全部先给一押人,只有在偿还一押人之后还有剩余才会轮到二押人,所以如果你是二押人,那么大概率会出现损失。

总结

年化12%的借贷利率,个人建议不要出借,如果是真的朋友,根本不需要去计算利率了,你朋友已经主动开出12%的利率,证明他对资金的缺口需求已经达到了一个很严重的程度了,这时候出借,风险极高,即使房子真的抵押给你了,但只要房子并非净房,最终在拍卖时会遇到一系列的困难,甚至流拍都有可能。

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